Säule 3a Wertschriftenlösung – jetzt auch bei Baumann & Cie, Banquiers

Mit Ihren Augen vorausschauen und umsichtig handeln, so unterstützen wir Sie und Ihre Familie bei der Vorsorge - Damit Sie Ihr Ruhestand nicht in Unruhe versetzt.

Erfahren Sie in diesem Blog wertvolle Informationen zum Thema Säule 3a und wie Baumann & Cie, Banquiers Sie in diesem Bereich unterstützen kann.

Was ist die Säule 3a?

Die private Vorsorge gehört neben der staatlichen und beruflichen Vorsorge seit dem Jahr 1972 zum schweizerischen Dreisäulenkonzept der Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge und ist in der Bundesverfassung verankert.

Bei Arbeitnehmenden dient die Säule 3a als Ergänzung zu ihrem Vorsorgeguthaben der 1. und 2. Säule, da die AHV und Pensionskasse je länger je weniger ausreichen (Handelszeitung: Wie nach der Pensionierung das Einkommen reicht), um im Alter den gewohnten Lebensstandard fortzuführen. Für selbständig erwerbende Personen hat die 3. Säule eine noch grössere Bedeutung, da diese in der Regel über keine 2. Säule verfügen.

Eine dritte Säule kann entweder bei einer Bank in Konto- oder Depotform eröffnet werden oder aber bei einer Versicherung in Kombination mit einem Versicherungsschutz.

Im aktuell – und aller Voraussicht nach noch lang andauerndem – tiefen Zinsumfeld empfiehlt sich als 3a Lösung klar ein Bankdepot. Da in der dritten Säule in der Regel langfristig investiert wird, können hier die attraktivsten Renditen erwirtschaftet werden. Der Zins auf einem 3a Konto ist hingegen fast bei Null (3a-Sparkonto Vergleich). Allgemein kann man sagen, dass man aufgrund des höheren Sparanteils bei einer 3a Lösung auf einer Bank besser aufgehoben ist. Bei Versicherungslösungen ist man dafür gegen Risikofälle wie Tod und Invalidität versichert. Der Sparanteil ist deshalb aber um einiges kleiner als auf einer Bank. Je nach Familiensituation ist es aber empfehlenswert, den Risikofall in einer separaten Versicherung zu decken.

Wieviel darf in die Säule 3a einbezahlt werden?

Die maximalen Einzahlungen in die Säule 3a werden vom Bundesamt für Sozialversicherungen festgelegt. Angestellte, die bereits an einer Pensionskasse angeschlossen sind, dürfen im Jahr 2021 bis zu CHF 6'883 einzahlen. Für Angestellte oder Selbstständige ohne Pensionskassenanschluss beträgt die Limite 20 Prozent des Nettoeinkommens, jedoch höchstens CHF 34'416. Die einbezahlten Beträge können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Sie sorgen vor und reduzieren gleichzeitig Ihre Steuerlast.

Über das angesparte Guthaben in der Säule 3a kann nicht jederzeit und frei verfügt werden. Zudem unterliegt die Auszahlung einer einmaligen Kapitalsteuer. Die Kapitalsteuer wird separat vom Einkommen zu einem reduzierten Satz berechnet.

Wann darf das Säule 3a Guthaben bezogen werden?

Die Vorsorgegelder dürfen frühestens fünf Jahre vor und spätestens fünf Jahre nach Erreichen des ordentlichen Rentenalters der AHV (Frauen 64, Männer 65) ausbezahlt werden.

Daneben gibt es noch weitere Gründe für eine frühzeitige Auszahlung:

• Bei Erwerb, Rückzahlung der Hypothekarschuld oder Renovation von selbstbewohntem Wohneigentum (in diesem Falle nur alle 5 Jahre)
• Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit
• Endgültiges Verlassen der Schweiz

(Mehr Details, wann Guthaben bezogen werden darf, finden Sie auf dem Info-Portal zur privaten Altersvorsorge)

Vor- und Nachteile der Säule 3a

Zu den grossen Vorteilen gehört, dass das einbezahlte Kapital die Steuerlast mindert. Je nach Einkommen, kann dies rasch einen viertstelligen Betrag ausmachen. Ein weiterer Vorteil bei der Eröffnung bei einer Bank im Vergleich zu einer Versicherungslösung ist, dass nur in den Jahren gespart werden muss, in welchem sich der Sparer auch eine Einzahlung leisten kann.

Der grosse Nachteil ist, dass das Vermögen erst kurz vor dem Pensionierungsalter oder bei einem der oben genannten Auszahlungsgründe bezogen werden kann. Das bedeutet, dass das Kapital in der Regel sehr lange gebunden ist. Der Vorteil daraus wiederum ist, dass bei Pensionierung auch wirklich über das Vermögen verfügt werden kann und dieses hilft, den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten.

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