Eigenheimbesitz bei Pensionierung

Erfahren Sie in diesem Blog, ob Sie als Eigenheimbesitzer die Hypothek kurz vor oder auch nach der Pensionierung mittels Kapitalbezug zu einem grossen Teil amortisieren sollen oder nicht. Ausserdem erhalten Sie weitere Tipps, welche bei der Pensionierung als Besitzer eines Eigenheims wertvoll sein können. 

Eigenheimbesitz bei Pensionierung - Amortisation der Hypothek?

Viele Eigenheimbesitzer stellen sich die Frage, ob Sie die Hypothek kurz vor oder auch nach der Pensionierung mittels Kapitalbezug zu einem grossen Teil amortisieren sollen. Denn so spart man sich ja die Hypothekarzinsen. Viele Pensionierte mit Wohneigentum gehen davon aus, dass sie die Hypothek später wieder aufstocken können, falls ein finanzieller Engpass entstehen sollte. Da aber nach Erwerbsaufgabe das Einkommen in der Regel deutlich sinkt, stellt sich für die Banken die Frage, ob die Tragbarkeitskriterien noch erfüllt sind oder eben nicht. Übersteigen die Kosten einer Hypothek (Zinsen, Nebenkosten und Amortisation) ein Drittel des regelmässigen Renteneinkommens, so lehnen viele Banken eine spätere Aufstockung der Hypothek nach Pensionierung ab. Banken rechnen in der Regel nicht mit den aktuell tiefen Zinsen, sondern mit einem kalkulatorischen Zinssatz von 5% und 1% des Verkehrswerts als Nebenkosten. Aus meiner Sicht sollte auf eine weitere Reduktion der Hypothek unter 50% des Verkehrswerts verzichtet werden.

Eigenheimbesitz bei Pensionierung - Tragbarkeit

Sowieso sollte man frühzeitig abklären, ob die Hypothek auch nach der Pensionierung tragbar ist oder eben nicht. Wenn die Rechnung nicht mehr aufgeht, kann die Bank im schlimmsten Fall verlangen, dass die Hypothek reduziert wird. Ist nicht genug Geld vorhanden, könnte die Bank die Hypothek sogar künden. Da hilft auch keine lange Festhypothek. Sowieso sollte spätestens ab der Pensionierung eine Geldmarkthypothek (LIBOR zukünftig SARON – mit marktgerechter Zinsgestaltung) bevorzugt werden. Denn erstens sind lange Festhypotheken im aktuellen Zinsumfeld in der Regel teurer und zweitens wird die vorzeitige Auflösung einer Festhypothek hohe Strafgebühren bei der Bank mit sich ziehen. Die Erfahrung zeigt, dass viele Hausbesitzer im höheren Alter früher oder später in eine Eigentumswohnung ziehen und nicht bei jeder Bank kann die Festhypothek auf die neue Eigentumswohnung übertragen werden.

Eigenheimbesitz bei Pensionierung - weitere Überlegungen

Auch muss man sich Gedanken machen, ob das Haus noch altersgerecht ist oder nicht. Ist das Haus im Alter aufgrund von leerstehenden Zimmern zu gross, so kann sich eventuell der Einbau einer zu vermieteten Wohnung lohnen. Mit dem Mietertrag bessert man sich das Einkommen und die Tragbarkeit auf. Bei einem grossen Grundstück lohnt sich vielleicht gar ein Abriss des Gebäudes mit anschliessendem Bau von mehreren Eigentumswohnungen. Ob sich dies allerdings rechnet zeigt sich mittels einer Potentialanalyse eines ausgewählten Immobiliendienstleisters.

Diese Überlegungen sollten sich Eigenheimbesitzer vorzeitig vor der Pension machen. 

Wir beantworten gerne Fragen dazu und geben weiterführende Informationen in einem persönlichen Gespräch. Die Kundenbetreuer von Baumann & Cie freuen sich über Ihren Anruf.